第 331章 互联网保险板块投资策略

报告预测称，假设互联网保险保费收入和保险业总体保费收入以25%和10%的年复合增速增长，2025年互联网保险保费收入规模将超过9000亿元；2030年互联网保险保费收入规模将超过2.85万亿元，整体理赔金额也将接近1万亿元。

随着互联网保险业进入高质量发展阶段，理赔服务质量的提升成为其进一步发展的重中之重。

报告发现，目前的中国互联网保险理赔行业已全面呈现线上化、智能化、无纸化三大趋势。28家人身险或健康险公司的理赔年报显示，它们的平均线上理赔比例接近90%，线上化已成大势；保险公司的理赔审核效率极大提升，消费者的理赔时效更快，智能化成为行业提升服务体验的趋势；另外，区块链技术开始广泛应用于理赔场景。报告预计，随着医疗票据、医疗病历的全面电子化，2030年互联网保险理赔有望率先实现无纸化理赔。

“对于保险行业，理赔服务是最能体现保险保障功能和服务温度的服务，也是保险业高质量发展所需关注的核心议题。因此，提升理赔服务水平应当是互联网保险未来的核心着力点。”报告认为。

报告列举了目前互联网理赔服务存在的两大问题。首先，保险公司与互联网渠道的理赔服务融合度不高，“前端销售”与“后端服务”存在失衡，消费者体验感和获得感有待提升。当前，保险公司与互联网保险中介平台的合作主要聚焦于产品销售环节，大多数保险公司对理赔质量的改进侧重于消费者理赔资料提交后的审核、处理等程序上。

报告搜集了市场上规模较大的17家互联网保险中介渠道及其服务模式发现，仅有4家中介在销售产品后可以通过中介平台直接发起理赔，1家中介可致电平台发起理赔，其余12家平台都需要消费者致电保险公司发起理赔。虽然部分互联网保险中介也开始探索理赔协助服务，但在一定程度上还是会给消费者带来中介平台“只管销售、不管售后”的感受和体验。

其次，互联网保险投保便捷、不受地域限制，而且更容易触达消费者、激发需求，但其实要求消费者对保险认知水平较高，不仅要理解不同保险产品的功能定位、保障责任范围、责任免除等基本情况，还需要知晓不同产品在免赔额、赔付比例、就诊机构等方面的差异，此外还需线上完成最为复杂也最可能导致理赔争议的健康告知。这些因素都容易为未来的保险理赔埋下隐患。

在理赔时，需要消费者直接与保险公司沟通，一方面要消耗自己大量的时间与精力，另一方面由于理赔活动涉及诸多疾病、医疗救治机构等专业信息，消费者认知与保险公司存在一定的鸿沟，容易引发一些不必要的误解甚至会导致拒赔。退保的事情也是层出不穷，负面影响很大，传统保险和互联网保险都认为是骗人的，成了社会共识。

对此，报告建议，不论是互联网渠道还是保险公司自身，都需要将服务质量提升到与发展规模同等重要的战略高度。同时，需要发挥互联网技术优势打造便捷化、人性化的全流程服务。报告认为，未来与具备较高数智化水平和能力的科技平台进行深入合作，改善互联网保险服务质量或将成为主流趋势。

那么线上买保险和线下买保险的优缺点是什么？

过去，我们买保险通常是找身边的保险代理人，可能你身边的亲朋友好友就是某保险公司的代理人，随时都能找到人面对面沟通。

现在，我们买保险的渠道越来越多样化，除了线下交流外，还可以借助互联网进行线上沟通，并且保险公司也推出了仅支持线上投保的互联网产品，让大家投保更方便。

1、线上买保险的优缺点

线上买保险，主要是通过互联网保险经纪人/平台进行，一般平台会整合市面上不同保险公司的优秀保险产品，供广大消费者货比三家。

优点：方便快捷，在线上随时随地完成咨询、投保、理赔流程，还能挑选高性价比的产品组合。